고금리시대에 나타난 4%대 고정금리상품? 특례보금자리론 한방정리

금리가 무섭게 오르고있습니다 미국이 몇차례 더 기존금리를 올릴 가능성도 있는데요

그렇게 고금리 금리상승기 서민의 금리부담을 덜어주고자 고정금리 주택담보대출 정책금융상품인 특례보금자리론이

2023년 1월30일부터 대출신청을 받습니다

 

특례보금자리론은 기존 변동금리나 혼합금리, 고정대출금리를 받았던 주택담보대출을 최저 연 3.7%에서 4.5%까지 고정금리 주택담보대출로 갈아탈수 있는 안심전환대출과 적격대출을 통합한 상품이라고 보시면 됩니다

장점은 장기간 대출이 이용가능하며 큰 제한없고 (DSR 미적용) 중도상환수수료가 없는것이 일순위로 꼽히고 있습니다

(유일하게 디딤돌대출에서 갈아탈때는 제외로 되어있는데 디딤돌대출은 원래 금리가 낮아 그럴일이 없겠지요 

또한 9억원이하 주택이 대상이며 소득제한과 소득체크가 이루어지며 소득자료가 없을시 건강보험료나 국민연급납부등으로 체크합니다) 

단점은 서울에서 KB시세 10억이하 아파트는 거의 없다는 점에서 대출받을 세대가 제약을 받으며 기존 은행대출보다는 약간 저렴할수 있어도 상대적으로 엄청나게까지는 저렴해보이지 않는 4프로대 고정금리대출상품이라는 점이죠 

(그래도 5~8%대 고금리대 주택담보대출을 받은 대출자한테는 이마저도 동아줄일수가 있겠죠) 

 

자금용도는 구입용도, 보전용도(임차보증금반환포함), 상환용도(기존대출상환)입니다

구입용도시 대출은 소유권이전(보존) 등기일로부터 3개월이내 대출신청

보전용도시 대출은 소유권이전(보존) 등기일로부터 3개월을 경과하여 30년이내 대출신청한 경우입니다 

 

무주택자 또는 1주택자가 대상이며 신규주택구입을 원하는 일시적2주택자는 기존주택 2년내 처분조건이 붙습니다 

LTV(주택담보인정비율) 최대 70%범위내에서 최대 5억원까지 대출이 가능하나 실질적으로는 2-3억내가 되지 않을까 싶구요 (생애 최초구입시에는 지역 주택유형 구분없이 LTV80%, DTI 60%적용입니다)

DSR(총부채원리금상환비율) 미적용, DTI(총부채상환비율) 60% 범위내에서 대출을 해주며 특히 우대형 특례보금자리론은 주택가격 6억원이하와 부부합산소득1억이하를 충족할때 더 우대금리를 준다고 합니다 

만기	일반형	우대형	우대금리 (주택가격6억이하) 0.1~0.8프로까지 적용가능함
10년	4.25%	4.15%	만39세이하, 소득6천만원이하 청년세대		0.10%
15년	4.35%	4.25%	소득6천만원이하	한부모85제곱이하	0.40%
20년	4.40%	4.30%	배려층	장애인85제곱이하	0.40%
30년	4.45%	4.35%		다문화85제곱이하	0.40%
40년	4.50%	4.40%	소득7천만원이하 다자녀		0.40%
50년	4.55%	4.45%	신혼부부(신혼가구) 소득7천만원이하,85제곱이하		0.20%
중도상환수수료 면제됩니다			미분양주택 소득8천만원이하,무주택자		0.20%

1) 우선 1년간 한시적으로 운영되는데, 주택금융공사는 대출 금리를 일반형 연 4.25%∼4.55%, 우대형 연 4.15%∼4.45%로 정한 상태입니다 
2) 우대형은 주택가격이 6억 원 이하이고, 연 소득이 1억 원 이하인 경우에 해당됩니다. 
3) 소득 대비 원리금 상환 비율인 DSR 규제도 적용받지 않습니다.
4) 중도상환수수료는 없습니다. 기존 주택담보대출을 특례보금자리론으로 갈아타거나, 혹은 다시 은행 주택담보대출로 옮겨갈 때도 마찬가지입니다.(디딤돌대출제외)

 

sc제일은행에서 유일하게 은행창구에서 직접 서류전수진행가능하며 1~2주간의 대출실행기간이 필요하다고 합니다

다만 sc제일은행 오프라인창구를 이용하여 대출할때는 온라인접수때 전자청약을 통해서만 가능한 아낌E-보금자리론특례의 0.1%금리할인은 적용받을수 없다고 합니다

| 한국주택금융공사 (hf.go.kr)

| 한국주택금융공사

한국주택금융공사 홈페이지링크입니다

온라인 특례보금자리론신청은 위  한국주택금융공사 주금공 홈페이지를 통해 가능하며 스마트폰앱 스마트주택금융앱을 통해서 가능하다고 합니다 주말 공휴일을 포함해 오전3시부터 자정까지 신청가능합니다

스크래핑서비스를 통해 민원24등 행정정보이용서비스에 가입되어 있으면 별도 서류제출없이도 간편하게 대출을 신청할수 있으며 원격신청 지원서비스나 상담서비스인 hf톡도 이용가능합니다

특례u-보금자리론, 특례아낌e보금자리론, 특례t-보금자리론으로 나누어져있으니 적합한 상품으로 신청하시면 됩니다

 

특례보금자리론 Q&A 모음집

특례보금자리론 만기는 10년에서 50년까지 6가지단위이며 만기40년은 만39세이하와 신혼부부, 만기50년은 만34세이하 는 신혼부부만 이용할수 있다고 합니다 

저는 제일 장점을 중도상환수수료면제조건이라고 봅니다

기존 주택담보대출을 특례보금자리론으로 바꿀경우에도 중도상환수수료 면제

갈아타서 특례보금자리론을 이용하다가 중도상환하고 다른 주택담보대출을 받을때에도 중도상환수수료가 면제입니다

최근 대출금리가 하향할 조짐을 보이면서 과연 특례보금자리론 금리가 좋은걸까? 라는 생각이 들수도 있지만 주택담보대출한도와 5%이상 주담대 고금리상품을 이용하는 분들에게는 요긴하게 쓰일수 있을거같습니다

금리하향기에 접어들면 갈아타면되니까요 

 

오프라인 sc제일은행을 통해 신청할경우 1-2주의 실제대출실행이 경과될수 있지만 온라인접수시에는 30일이후 가능할수 있는걸 또 기억해두셔야 할겁니다 

 

주택가격판단기준은 아파트의 경우 KB시세나 한국부동산원시세, 주택공시가격, 감정평가액순으로 적용하며 신축아파트는 분양가액, 분양가액이 적합하지않을경우 감정평가액을 적용합니다

연립주택 다세대주택 단독주택경우는 주택공시가격이나 감정평가액순으로 적용할수 있고 선택할수도 있습니다 

 

특례보금자리론은 주택법상 주택이 아닌 오피스텔이나 생활형숙박시설, 기숙사, 노인복지시설등 준주택은 특례보금자리론을 이용할수 없다고 합니다 또 다른 주택의 분양권이나 입주권도 최근 보유주택수에 포함되어 2주택자에 해당함으로써 원칙적으로 대출이 불가능하지만 구입용도에 한해 2년이내 처분하는 조건으로는 대출을 이용할수 있다고 합니다

 

특례보금자리론 대출을 받은후 추가로 주택을 구입할경우에는 원칙적으로 금지사항이라 그런 사항이 적발될 경우 기한이익상실로 처리되어 3년간 보금자리론이용이 불가능하게 되며 6개월이내에 추가로 취득한 주택을 처분하거나 대출을 상환해야한다고하니 유의해야합니다

 

 차주와 배우자가 법적인 부부상태를 유지하고 있다면 배우자가 받은 기존 대출도 특례보금자리론으로 상환이 가능합니다

 

특례보금자리론은 대한민국 국민만 이용가능하며 외국인은 이용불가능합니다 다만 예외로 국내에 주민등록을 한 재외국민과 국내거소신고를 한 외국국적동포는 이용가능하다고 합니다

 

또한 대출신청 시점과 실행시점 금리가 다를 경우에는 더 낮은 금리를 적용하여 실행할수 있으며 우대금리는 대출신청일기준으로 판단하고 주택가격은 대출승인일을 기준으로 판단합니다

 

또한 특례보금자리론은 기존 주택담보대출 잔액이상으로 대출받을수 없으며 거치기간이 없는 분할상환대출상품으로 거치기간 설정 및 만기 일시상환은 불가능한 대출상품입니다 

 

마지막으로 본인 또는 배우자가 개인 회생, 파산면책, 신용회복지원등 한국신용정보원이 제공하는 신용정보가 등록되어 있는 경우 신청이 불가능합니다 단 해제정보가 있는 경우 신청할수 있습니다 (CB점수 271점이상)

 

특례보금자리론에 대해 더 궁금하신점은 한국주택금융공사 콜센터 1688-8144를 이용하시면 됩니다

온라인으로는 한국주택금용공사 홈페이지 국민참여-고객의소리-상담문의를 이용하세요

 

특례보금자리론은 특수한 정책금융상품이므로 무조건 유리하고 좋은 상품이라고까지만은 이야기할수 없으나 그마저도 혜택을 보는 경우가 있을수 있으니 잘 고려해보시고 중장기적인 대책과 금리변동을 살펴보시면서 금융을 잘 이용하시길 바라며 포스팅을 마칩니다